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你适合哪一款养老险种?

颖 一 日期: 2004-09-01 浏览次数: 666
  保险公司产品令人眼花缭乱,哪款养老险更适合你呢?
  养儿防老的时代已经成为过去时,在年轻的时候给自己买份养老险,一点一滴地积蓄未来生活的各种费用成为必须。但是保险公司林立,产品更是让人眼花缭乱,怎样选择适合自己的一款养老险种呢?
  据中国人寿的专业人士介绍,目前各家保险公司同一类型的产品普通趋同,也就是说,不可能有哪一款养老险的投资收益明显高于其他同类产品。对于投保人而言,最重要的可能是对分红型和保障型养老险这两大品种加以分析,选择适合自己的那一款。
  一般认为,保障型养老险种是首选,在经济允许的情况下,可以再投保分红型养老险种,因为保障型是解决吃饱的问题,分红型则是解决吃好的问题。那么二者具体的有哪些区别呢?
  以30岁的张先生为例,他选择中国人寿的某款分红型和保障型产品,同为20年交,选择60岁领取养老金(具体对比见下表)。我们从中可以看到,二种养老险种到期每年领取的金额差别很大。这也就意味着,如果张先生每个月的退休金有限,需要固定的收入来填补生活费用的空缺,就要考虑选择保障型的。而分红型的每年5000元,可能作为一笔旅游等大项的支出会来得更现实一些。
  再从保障期限来看,分红型是保障到客户80岁时,这也就是说,客户所得到的最高保额为20年总共领取的10万元,再加上身故或满期的20万元保险金,总共为30万元,另外还有不定的分红。保障型则没有保障期限,只要客户活着,就可以每年拿这一万多的养老金。如果客户同样活到80岁,他得到的养老金为近29万元。
  但是如果客户只活到65岁,二者获得的养老金却相差很大。分红型可以获得22.5万元,而保障型只以获得14万多(至少可以领取十年)。从这个区别来看,如果张先生对自己的寿命预期较长,应该选择保障型,如果寿命小于80岁,分红型的养老金总额就会高于保障型。
  分红型和保障型还有一个很大区别在于,前者的利率会随着银行利率的变化而变化。如果客户认为未来银行高利率的年份会较多,投保分红型更划算。相反,如果银行利率下降,则应该选择利率不变的保障型。
  从以上的分析可以看出,如果张先生在退休后,需要固定的养老金来维持一定的生活品质,同时对自己的寿命预期还比较高,选择保障型更为明智;张先生如果更倾向于在自己身故后,给家人一笔可观的费用,分红型可能更适合他。如果他除了想保障家人的生活,还想在一定程度上提高自己退休后的生活水平,也可以考虑提高每年的交费金额,如果投一份30万基本保额的分红险,在60岁后每年可以领取1.5万元,一举两得。
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