商业观察
特别企划

存款要利比三家

王颖 日期: 2005-01-03 浏览次数: 698

  外资银行进入,利率开始有差异,你准备投哪家银行?
  12月11日起,国内开放北京、昆明、厦门三地的人民币业务,外资银行在华人民币业务版图扩至16城。虽然外资银行此次获准开办的人民币业务,仍然局限于对公业务和境外居民的对私业务,大陆居民人民币业务不在此列,细心的投资者还是能感觉到一些变化:国内商业银行产品差异化日趋明显,个性化服务凸显。
  
  同风险不同收益
  
  银行定期存款利率也会不同?在过去不可想象的事,如今却成为现实。
  2003年末,央行在调高境内美元小额外币存款利率的同时,决定不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限,而改由商业银行自行确定。
  消息一出,各家银行纷纷调整利率表。以美元为例,工、农、中、建等银行,调整后的2年期美元存款利率均为0.9375%,上调了0.25个百分点。
  这种调整却属于最为保守的,浦发、兴业、汇丰等将2年期利率从0.6875%升到1%;光大将利率定在1.0750%;深发展更高一层为1.1250%;民生和华夏调高到1.2250%;北京市商业银行利率最高,1.2500%的高位比处在最低一档的8家银行高出了0.3125个百分点。
  除此以外,一些银行对其他货币的2年期存款利率也作了调整。
  原来整齐划一的存款利率,一下子拉开了六七个档位,并且可能经常变动,投资者是否能够随“利”而动呢?连银行内部的人士都认为,像北京这些地区的市民,对利率普遍不敏感,就近存款的习惯可能短时间内较难改变。
  不过,“同样的风险,不同的收益”,这种区别未来在银行间更会凸显。在此之前,仅在一两家银行销售的人民币收益产品,就让投资者初尝了变化带来的甜头。
  
  “财富账户”最大缺陷
  
  最新数据显示,上海的外资银行,其资本收益率大大高于同等规模和人员的中资银行。有专家分析,他们的突破口,就是为客户提供极具个性化的金融服务。
  目前我国城乡居民储蓄存款已经突破12万亿元,北京等重点城市中,有20%的家庭拥有城市居民全部金融资产66%,可投资资产在30万元以上的家庭也已经占到家庭总户数的10%以上。据对北京、天津、上海、广州四个大城市的调查,40%的被调查者需要个人理财服务。
  个人理财市场成为各家银行虎视眈眈的大蛋糕。但是,目前国内商业银行提供的理财服务,还普遍局限在缴费、按揭、银证通、银基通等与银行支付相融合的中间业务。
  怎样才能让闲置的资金获得最大的收益呢?就在外资银行在北京开办人民币业务的前夕,某银行在北京宣布推出“财富账户”,投资者亟需的多卡多账户统一管理、投资的问题将有望得到真正实现。
  该银行负责开发此平台的有关人员介绍,“财富账户”首先是能实现全方位的资金管理,存在各银行的资金,将集中管理在一个账户内,需要支付的贷款等都可以通过事先设定的自动付款功能,按时自动划拨到所需要的账户上去。另外这个账户内的最低余额可以按定期存款计息,投资者的资金效益就可能达到最大化。
  目前“财富账户”最大的缺陷在于,虽然联通了所有的投资渠道,但投资产品却仅限于银行代理的产品,并且由于国内银行并非混业经营,合格的财富管理师还有待逐步培养。

 

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