车险投保：寻找最优方案

车已经开一年了，但一摸到方向盘，李先生还在一直犯嘀咕，心里没底。

李先生是某个媒体的广告部经理，为了工作方便，去年花了9.88 万元，买了一辆千里马1.6灵骏GL型轿车。原来他对保车险没有什么清晰的概念,直到前不久有位朋友出了车祸，才发现投保的车险并不像想像中的那么回事。

很多像李先生这样的车主,买车时都由经销商一手包办,可出险的时候自己却完全不知道状况,只能是保险公司说怎么样就怎么样。到底投保什么样的车险“性价比”才是最优？不同保险公司给出了不同答案。

第三者责任险：必须购买

每家财险公司都有不少车险产品,但只有第三者责任险是国家规定车主必买的，因为万一你的车伤到别人,受害者得到赔偿才有保障。除此之外,其他所有的车险险种都由消费者自由选择组合。

比如在中国人民保险公司，第三者责任险、车上(人员)责任险、车辆损失险都属于必保险,是每个投保者必须购买的项目。

而平安财产保险公司，工作人员虽然推荐了好几个险种,但他承认只有第三者责任险是强制性险种必须参保,其他的险种车主可以根据自己的情况自由选择,也可以选择不要。

在太平洋保险公司,记者了解到的情况与其他两家保险公司不尽相同,该公司规定:第三者责任险、车上(人员)责任险属于捆绑险,必须同时参保。

有业内人士表示,虽然只有第三者责任险才是强制性险种,不过国家有关部门暂时没有明令禁止保险公司实行捆绑销售,因此保险公司各自不同的参保规定,也不算是违规。

一般情况下,不少车主在购买新车后,为减少麻烦,往往会选择由汽车经销商代为办理保险，不过代办车险也有一定的局限,就是不少汽车经销商都会固定在某家保险公司投保,从而使消费者失去自由选择的机会。

不同种类车险：酌情组合

车险保得少，在表面上确实可以少花钱,但前提条件是车辆基本上不出任何问题。一旦发生事故,少投保险的麻烦就来了。因此，在保了基本险后,应根据自己的车型、驾驶技术、驾驶用途、乘车人员等因素，制定车险组合。保险专家为我们开出了几个适合不同类群车主的保险方案:

新人车险方案：新手开车的第一年,磕磕碰碰发生事故是十分正常的,甚至有可能发生较大的损失，因此除了自燃损失险、灾害险、价值损失特约条款等不常用的险种外,其他车损险、第三者责任险、车上(人员)责任险、无过失责任险、基本险不计免赔险等都要投保,其中第三者责任险最好投保较高的赔偿限额。

高手车险方案：高手开车出险概率降低,可以不选择免赔,第三者责任险只需要投保较低的额度。在此基础上,再根据自身情况考虑投保车上(人员)责任险、玻璃单独破碎险和其他附加险。

其他必须考虑的因素:如果车上一般乘坐都是家人朋友,而且已经投保过人寿保险的意外伤害保险和意外医疗保险,就没有必要投保车上责任险了。车上有反盗系统,而且有安全的停车位置和相对固定的驾驶区域,则盗抢险的钱也可以节省下来。

节约保费享受优惠待遇的方法:私家车最好可以指定驾驶员,这样可以得到一定的折扣；投保后出现的一些小问题,最好不要找保险公司,因为出险一次,以后的不计免赔就减少一些。

车险模拟购买：货比三家

由于保险公司在相同险种上所给出的保费不同,因此提醒消费者在投保时最好也“货比三家”。以李先生的千里马小轿车为例，3家保险公司做了一次模拟投险,得到了以下的数据：