你的美元是不是只在银行的定期存单里转存来转存去？你是不是既没有时间，也没有太多理财方面的专业知识去炒汇？但是美元的存款利率已经达到了历史的最低点，一万美元存上一年的定期，才能拿到40多美元的利息。
如果现在告诉你，有一种外汇理财方式，只要你将一定数额的美元存上规定的时间，就能获得远高于银行定期存款的收益率，你是否会心动？
自去年以来，国内各家银行纷纷推出这种叫外汇结构性存款的产品。它们有一个共同的特点，就是都以存款为依托，本金无风险。
据工商银行北京分行的理财顾问马小姐介绍，虽然市场上的外汇结构性产品名称很多，但是基本上分为两类，一种是收益率确定，但相对较低，另一种可能达到的收益率会很高，但存在一定的风险性。对于那些没有太多外汇理财经验的人，一般都会更倾向于收益率确定的产品，因为它的安全性更高，同时相比较银行的存款利率，它的收益率已经高出很多。
以工行北京分行的一款三年期的可终止外汇理财产品为例，它就是一款收益率确定的外汇结构性产品。它的综合收益率是每年2.4%，银行有权每一年终止一次，如果银行提前返还本金，还是要按约定的2.4%收益率支付利息。如果同样是一万美元，美元一年期的定期存款利率是0.5625%存一年定期，再扣除20%的利息税，只能得到45美元的利息。而此可终止产品，如果一年后银行终止，税后收益是228.75美元，后者是前者的五倍多（具体利率见附表）。需要注意的是，在综合收益率中，只有基本利率需要交利息税，高于它的那部分也就是投资收益率是不用交税的。
此类产品惟一的风险性只在于它的流动性受到了限制，因为一旦选择了此种产品，客户不能像定期存款那样自由地取现，它可终止的权利由银行掌控。如果一定要赎回，那就只能以此产品做质押贷款，半年以内银行收取5.04%的利息；或是付5%的违约金。
在不同银行推出的、同是收益率确定的外汇结构性产品中，该如何去选择比较呢？马小姐分析说，不能单纯地看综合收益率的高低。另外还要看该产品的期限，和银行规定的可终止的频率。如果该产品的期限长，它的综合收益率一般相对较高，因为它的流动性所受限的时间长。如果可终止的频率高，比如每三个月或是每半年可终止一次，年收益率则可能相对会高一些，但是它的持续性也较差。另外，应该在同一时间段去比较，因为如果外汇金融市场发生变化，即使是同一银行推出的同一款产品的不同期，综合收益率也可能不同。
（附表）
|
期限 |
一年 |
两年 |
三年 |
|
利率 |
0.5625 |
0.6875 |
0.6875(因为没有三年期的定期存款,以两年的为准) |
|
利息税 |
11.25美元 |
27.5美元 |
41.25美元 |
|
定期存款利息收入 |
45美元 |
110美元 |
|
|
可终止理财产品收益（税前） |
240美元 |
480美元 |
720美元 |
|
可终止理财产品收益（税后） |
228.75美元 |
452.5美元 |
678.75美元 |
小贴士：
1．外汇结构性存款：它是一种可用于套期保值和增加存款收益的投资工具。它以外汇定期存款为基础形式，通过与利率、汇率的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩来获得增加存款收益的机会。
2．基本收益率：同档次的挂牌公布的定期存款利率。
3．综合收益率：包括基本利息在内的总收益率。
个人理财——你的借贷 2P
CBD购房月供多少
文·本刊记者 张小平
智慧支持/北京中原房地产经纪有限公司市场研究部徐成峰
陈先生今年35岁，是位于北京CBD某公司的一名部门经理，年收入在20万左右，目前存款大约有50万。为了改善自己现有的居住环境，同时距离工作地点又近，陈先生想在CBD附近买一套二居或三居的房子。
为此我们请来了北京中原房地产经纪有限公司市场研究部的徐成峰，专门为陈先生谋划谋划。
按揭还是一次性付款？
CBD区域在北京市被定位为中央商务区的地位，该区域内的房价一向高居北京市区的榜首。因此也就决定了在该区域内置业的人群，必须具有一定的经济能力。另外，CBD区域的户型普遍具有偏小性。相对于其他区域而言，CBD小户型一居室40平方米左右，二居室80至90平方米，三居室约为100平方米。而在泛CBD范围内，户型才趋向正常，一居室50平方米左右，二居室110平方米左右，三居室130平方米左右。
根据陈先生夫妇目前的收入和存款情况，如果选择一次性付款的方式，那么最多只能买一居室，但是考虑他们目前的居住需要，四五十平米的一居明显不适合他们的情况。因此，陈先生夫妇比较适合采用按揭的付款方式购买二居或三居。他们现在的存款不算太多，考虑到购房后至少要七八万元左右作为保证，另外还有5—7万左右用于装修。保守一点讲，可用于首付大概35万元左右。
在CBD内还是外？
在CBD买房，价位和品质的要求是两个相当重要的考虑因素。一方面，在CBD区域内的项目售价普遍高于CBD附近也就是泛CBD的价格，这之间的差价可以达到2000元左右每平米。另一方面，根据CBD规划的功能要求，它的商务气氛过于浓厚，CBD区域本身并不是理想的居住场所。因此，如果要在CBD置业，尤其是自住型置业，泛CBD才是最佳选择。泛CBD的住宅项目虽然不处于CBD的核心位置，但有些楼盘同样具有相当好的品质，而且总价相对较低，户型、面积也比较理想,同时绿化、园林也都有独特的设计。
选择什么档次的价位？
即便是CBD周边的住宅项目，各个楼盘之间的价位也各不相同，总体来说，价位可分为四档：12000－13000元/平米，10000元左右/平米，8000元左右/平米，6000元以下/平米几个档次。单价的差别，决定了月供额的多少。
根据夫妇二人的年龄，如果他们决定供养小孩子，那么购买130平米左右的三居还是比较现实的。同时陈先生夫妇要求一定的产品档次，那么价位应该可以确定在中档和高档，低档次的楼盘可以不再考虑。
单从价格方面讲，可以把几种价位以及其不同的月供方式列表进行比较，如下表：
|
单价（元） |
总价（万元） |
月供额（元） |
|
12000左右 |
170 |
10年 |
14345 |
|
20年 |
8940 |
|
30年 |
7280 |
|
9000－11000左右 |
130 |
10年 |
10100 |
|
20年 |
6290 |
|
30年 |
5123 |
|
7000－9000左右 |
100 |
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