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你适合哪一款养老险种？
颖 一
日期：
2004-09-01
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678
保险公司产品令人眼花缭乱，哪款养老险更适合你呢？
养儿防老的时代已经成为过去时，在年轻的时候给自己买份养老险，一点一滴地积蓄未来生活的各种费用成为必须。但是保险公司林立，产品更是让人眼花缭乱，怎样选择适合自己的一款养老险种呢？
据中国人寿的专业人士介绍，目前各家保险公司同一类型的产品普通趋同，也就是说，不可能有哪一款养老险的投资收益明显高于其他同类产品。对于投保人而言，最重要的可能是对分红型和保障型养老险这两大品种加以分析，选择适合自己的那一款。
一般认为，保障型养老险种是首选，在经济允许的情况下，可以再投保分红型养老险种，因为保障型是解决吃饱的问题，分红型则是解决吃好的问题。那么二者具体的有哪些区别呢？
以30岁的张先生为例，他选择中国人寿的某款分红型和保障型产品，同为20年交，选择60岁领取养老金（具体对比见下表）。我们从中可以看到，二种养老险种到期每年领取的金额差别很大。这也就意味着，如果张先生每个月的退休金有限，需要固定的收入来填补生活费用的空缺，就要考虑选择保障型的。而分红型的每年5000元，可能作为一笔旅游等大项的支出会来得更现实一些。
再从保障期限来看，分红型是保障到客户80岁时，这也就是说，客户所得到的最高保额为20年总共领取的10万元，再加上身故或满期的20万元保险金，总共为30万元，另外还有不定的分红。保障型则没有保障期限，只要客户活着，就可以每年拿这一万多的养老金。如果客户同样活到80岁，他得到的养老金为近29万元。
但是如果客户只活到65岁，二者获得的养老金却相差很大。分红型可以获得22.5万元，而保障型只以获得14万多（至少可以领取十年）。从这个区别来看，如果张先生对自己的寿命预期较长，应该选择保障型，如果寿命小于80岁，分红型的养老金总额就会高于保障型。
分红型和保障型还有一个很大区别在于，前者的利率会随着银行利率的变化而变化。如果客户认为未来银行高利率的年份会较多，投保分红型更划算。相反，如果银行利率下降，则应该选择利率不变的保障型。
从以上的分析可以看出，如果张先生在退休后，需要固定的养老金来维持一定的生活品质，同时对自己的寿命预期还比较高，选择保障型更为明智；张先生如果更倾向于在自己身故后，给家人一笔可观的费用，分红型可能更适合他。如果他除了想保障家人的生活，还想在一定程度上提高自己退休后的生活水平，也可以考虑提高每年的交费金额，如果投一份30万基本保额的分红险，在60岁后每年可以领取1.5万元，一举两得。
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